Кредиты
00.00.0000

Когда ипотека станет прежней?

За последние несколько «докризисных» лет ипотека в России стала услугой, вполне доступной среднему классу населения.

 

Уменьшились процентные ставки, были снижены требования к предоставлению пакета документов (в том числе разрешалось не представлять справку 2-НДФЛ), кредит можно было взять на любую сумму и без первоначального взноса.

Если судить по объемам ипотечных кредитов, то период с 2006 года по 2008 год можно назвать наиболее успешным по итоговым показателям:

2006 г. – 213 млрд. рублей,

2007 г. – 424 млрд. рублей,

2008 г. – 615 млрд. рублей (по данным ЦБ РФ).

Ипотека в период с 2005 по 2008 гг. в России развивалась "семимильными шагами". Тем не менее, доля граждан, воспользовавшихся ипотекой на начало 2009 года, не превышает 15% от общего числа работающего населения. Это свидетельствует о том, насколько широк горизонт перспектив у ипотеки в России – ведь дефицит жилья в нашей стране поистине колоссален. Так что будущее у ипотеки, безусловно, есть. Правительство пытается помочь стране пережить финансовый кризис с минимальными потерями. Но пока ему это плохо удается.

Что касается поддержки ипотеки, то на сегодня были предприняты следующие действия:

– Агентству по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) было выделено 60 млрд. рублей, что дало возможность продолжить программы ипотечного кредитования, а в 2009 г. АИЖК планируется выделить дополнительно около 200 млрд. рублей;

– гражданам, взявшим ипотечный кредит, но утратившим возможность обслуживать его из-за потери работы или снижения доходов, будет предоставлена отсрочка по оплате процентов и основного долга агентством АИЖК.

Правительство намерено сделать ипотечные кредиты более доступными для населения, несмотря на кризис. Для этого оно планирует снизить процентные ставки по займам с запретительных 18-20% до 15% годовых и ниже. Реальное сокращение процентных ставок по ипотеке может произойти только при снижении общего уровня процентных ставок в экономике (начиная со ставок, по которым Банк России рефинансирует коммерческие банки, и ставок на МБК).

Самые низкие ставки по ипотеке – в государственных банках (минимальные заявленные на данный момент – 13,5-14,6% годовых). До кризиса предоставлением ипотечных кредитов занималось около 120 банков, сегодня это число заметно уменьшилось: ипотеку могут себе позволить наиболее стабильные крупные банки, как правило, банки государственные.

Банки пересмотрели и сократили свою продуктовую линию, сделали акцент не на наращивании ипотечных портфелей, а на качественном его улучшении, многие из них отменили комиссии при досрочном погашении ипотечного кредита из-за боязни увеличения плохих "длинных" кредитов в связи с возможной неплатежеспособностью заемщика. Сегодня банки столкнулись с колоссальными проблемами с ликвидностью и фондированием, они остановили кредитование на первичном рынке недвижимости, ужесточили требования к заемщику, пересмотрели соотношение дохода заемщика к ежемесячным платежам. Некоторые из них пошли на перекредитование и реструктуризацию кредитов.

Отдельные банки, не дожидаясь государственной поддержки в решении вопросов просроченной задолженности по ипотеке, разработали свои собственные программы реструктуризации задолженностей по кредитам (от предоставления "каникул" до 6 мес., когда выплаты по ипотеке снижаются до 60%, до увеличения срока выплат и, как следствие, снижение суммы ежемесячного платежа). Из наиболее перспективных направлений по спасению банков от возможного увеличения роста просроченных платежей по ипотечным кредитам можно считать развитие внутреннего рынка ипотечных ценных бумаг и закладывание их в ломбардные списки ЦБ РФ.

Рынок ипотечных ценных бумаг позволяет осуществлять финансирование ипотечного кредитования, и его инструменты являются наиболее высоконадежными и долгосрочными. Активизация государства на рынке ипотечных ценных бумаг в условиях кризиса, а точнее, прямой выкуп ипотечных облигаций, как мы это видим в США, способствует оживлению в строительном секторе и позволяет сократить процентные ставки для заемщиков. Что касается включения ипотечных бумаг в ломбардный список ЦБ, то данная мера позволяет повысить ликвидность ценных бумаг, при этом заемщики получат средства под данное обеспечение под невысокий процент, что особенно актуально в условиях дефицита заемных ресурсов.

К сожалению, в одном финансисты неумолимы: никогда не будет тех отличных условий по процентным ставкам, первоначальным взносам и т.д., которые имели место быть до кризиса. Сегодня, в период мировой финансовой нестабильности говорить о перспективах ипотечного кредитования не приходится, так как экономика России испытывает огромную нехватку свободных ликвидных средств. Только преодоление кризиса всеобщими усилиями откроет новые горизонты, как для банков, так и для экономики в целом.

Источник: Credit.ru

«Кредит Банк 24»
© 2008 — 2019
p